对于养老这个话题来说对应的是当下与未来之间的矛盾。
对于你来说是否愿意用现在的钱去解决未来的不确定性，那就意味着你要放弃一部分当下的消费与自我投资。
我的客户王阿姨曾经在九十年代购买过这样一张保单，每月缴费180元，交满20年后，每月可以领取950元。虽然当时她并不懂这个产品的收益率或者投资原理，但是这是一款内部收益率年化复利接近9％的优质资产。
你可能会怀疑真有这么高的收益率吗？确实根据内部收益率（IRR）计算确实年化复利就是9％。
但是如果今天有人告诉她可以购买这款年化复利9％的产品，我一定会毫不犹豫的提醒她不要上当受骗。
可能有人会算这样一笔账，王阿姨如果当时购买了月交1800元的产品，现在不是妥妥的月入过万了。那么问题来了，当年她的月收入可能还没有1800元。
这就是养老保险产品最让人质疑的问题，20年后的钱没有今天值钱啊！虽然看似收益不低，但实际上根本不如我当年的钱值钱了！
低利率的投资压力与高通胀的担忧
商业保险的可悲之处在于两头不讨好，一边是潜在的低利率环境下投资收益难以维持，一边是被高通胀吓怕了的消费者。
在过去20年，房地产、金融、互联网等高收入的行业让人们对于收益有了新的期望，似乎不翻倍的投资都是微不足道的。然而，高速增长的时代不会永远持续下去。
相比之下西方社会结构平稳，阶层流动基本停止，对于养老金的认知和预期是明显不同的。今天的储蓄和明天的支出不会有太大差异，这是养老金存在的前提。
商业养老金的困境首先源于销售方式。在销售养老保险时习惯性的将它宣扬成一种一劳永逸的养老产品，给消费者这样的预期，只要买了它就可以静待美好的退休生活了，过分的太高了消费者的预期，这无异于变相的矮化了保险产品本身。
如果说重疾险是雪中送炭那么商业养老险就是锦上添花。
这个世界上没有哪种投资是让你投入今天月收入的一部分，在未来每个月可以收到好几倍的收入。它这是让你增加了未来的养老收入。
其实你只需要问自己这样一个问题：今天每个月存入1000元你是否有这样的能力，30年后每月领3000元，每年的年化收益4－5个点的复利你是否能够接受。
所以当你下次听到别人说只要够买这个产品就可以完全解决养老问题，可能你的心态会更加平和了。
基于上面的认知，拿出个人收入的一部分购买商业养老金是一种正确的、科学的养老规划。持续投入让未来持续收益，让当下的结余享受尽可能久的复利增长。
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